Закон о начислении процентов по кредиту

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Закон о начислении процентов по кредиту

  • Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  • Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  • Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  • Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  • Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
  • Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
  • Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
  • Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
  • Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
  • Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  • Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
  • Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  • Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
  • Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  • Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  • Статья 13. Разрешение споров
  • Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  • Статья 15 (утратила силу)
  • Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  • Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
“О потребительском кредите (займе)”

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ПрезидентРоссийской ФедерацииВ. Путин

Москва, Кремль

21 декабря 2013 г.

N 353-ФЗ

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения.

Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3.

Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора.

Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам – 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами.

В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на “Официальном интернет-портале правовой информации” (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в “Российской газете” от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками – физическим лицами до 3 апреля 2020 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта “в” пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта “а” пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта “б” пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Источник: https://base.garant.ru/70544866/

Начисление процентов по денежному обязательству. Что говорит закон? — Право на vc.ru

Закон о начислении процентов по кредиту

Юрисконсульт юридического центра “Статус-Кво”. Маданова Тамилла

Статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), регламентирующая правовой режим начисления процентов по денежному обязательству, была введена еще в 2015 году (в первоначальной редакции), однако подходы к механизму реализации названной нормы, а также сферам ее применения в преломлении к иным правовым нормам, остаются дискуссионными.

И если большинство вопросов о соотношении ст. 395 ГК РФ, предусматривающей порядок начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, и ст. 317.

1 ГК РФ, содержащей правила начисления так называемых законных процентов, к настоящему моменту разрешены в правоприменительной практике, то споры относительно соотношения законных процентов и коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ) существуют по сей день.

При этом необходимо отметить, что законные проценты и коммерческий кредит являются весьма важными с практической точки зрения правовыми инструментами, выступающими как компенсация за пользование чужими денежными средствами или, как отмечает Карапетов А.Г., как плату за пользование капиталом.

Очевидно, что само существование названных правовых инструментов – позитивное явление, однако имеющие место законодательные пробелы и противоречивость судебной практики создают неопределенность в понимании указанных понятий, в связи с чем стороны обязательств избегают их включение в условия сделки.

В настоящей статье мы попробуем определить сходства, различия, а также сферу применения данных правовых конструкций путем буквального толкования законодательных норм в преломлении к выводам, содержащимся в сложившейся судебной практике.

Итак, в соответствии с п. 1 ст. 317.

1 ГК РФ в действующей редакции, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 823 ГК РФ, договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Из приведенных норм следует, что по своей правовой природе и «законные проценты» и коммерческий кредит являются платой за пользование денежными средствами. В этом их принципиальное отличие от предусмотренных ст.

395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами, которые представляют собой меру гражданско-правовой ответственности. Данный вывод также позволяет сделать п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.

2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Изложенное свидетельствует о том, что и законные проценты (в новой редакции) и коммерческий кредит, в отличии от процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, могут начисляться и за период правомерного и за период неправомерного пользования денежными средствами.

Однако если ст. 823 ГК РФ позволяет однозначно констатировать о возможности применения коммерческого кредита, например, в отношении авансовых платежей и предварительной оплаты, то ст. 317.1 ГК РФ не содержит точного указания, с какого момента допустимо начисление законных процентов.

При этом анализ судебной практики позволяет предположить, что возможность начисления законных процентов на аванс или предоплату зависит от того, какое требование предъявляет кредитор, поскольку в силу ст. 317.1 ГК РФ проценты подлежат начислению только на сумму денежного обязательства.

Так, законные проценты могут подлежать начислению на аванс или предоплату в случаях, когда, например, речь идет о начислении процентов на несвоевременно переданный покупателем аванс.

В данном случае требование кредитора (продавца) является денежным, как следствие, законные проценты могут подлежать начислению и на аванс или предоплату, что подтверждается решениями судов (напр.

, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.10.2018 N 17АП-13560/2018-ГК по делу N А60-15193/2018).

Источник: https://vc.ru/legal/59745-nachislenie-procentov-po-denezhnomu-obyazatelstvu-chto-govorit-zakon

ФЗ-554 об ограничении процентной ставки и переплаты по займам

Закон о начислении процентов по кредиту

С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.

С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.

В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей

Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа

С 28 января до 1 июля 2019 максимальная сумма процентов для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы в виде процентов + тело самого займа.

Сумма процентов = 11 000 * 2.5 = 27 500 руб.Сумма к взысканию = 11 000 * 2.5 = 38 500 руб.

Как только проценты достигнут 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.

Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы процентов, которую может начислить кредитор. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.

Например, если заемщик оформит кредит на 11 000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая их сумма не достигнет 2-х кратного размера первоначальной суммы займа.

Проценты = 11000 * 2 = 22000 руб.Общая задолженность = 22000 + 11000 = 33 тыс. руб.

С 1 января 2020 года сумма процентов(фиксированные платежи) по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
См.

также: Калькулятор микрозаймов онлайн
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока они не достигнут 1.5 кратного размера оформленного займа.

Общая сумма процентов= 11000 * 1.5 = 16500 руб.Общий долг= 16500 + 11 000 = 27 500 руб.

Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.

Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.

Большой плюс в том, что законодатели запретили микрофинансовым организациям начислять «проценты на проценты», что распространено среди некоторых МФО.

ФЗ-No554 содержит такое понятие, как займ «До зарплаты», к которому не относятся вышеуказанные ограничения. Законодатели определили конкретный вид займа, который выдается в размере до 10 тыс. руб. включительно на срок до 15 дней. Для такого займа установлены специальные условия.

Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.

Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.

Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:

В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа

10000 * (30/100) = 3000 руб.Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.

Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:

В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

А = 3000 / 15 = 200 рублей

Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.

А — переплата за 1 день
С — сумма займа

Подставляем известные данные в формулу и получаем:

В = (200 / 10000)*100 = 2%

Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.

Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.

Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:

В – сумма просроченной задолженностиС – количество дней просрочки

См. также: Калькулятор для расчета просрочки по займу

Источник: https://mobile-testing.ru/fz_554_primery/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.